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Hoy en día, a pesar de la crisis, hemos llegado a un nivel de financiación por parte de los bancos que te permite poner créditos a ocho años para comprarte un coche. Con las limitaciones en la mano (un banco te concede aproximadamente ell 35% de tus ingresos netos como crédito máximo) y alargando los plazos, nos podemos comprar casi cualquier coche que podamos imaginar.

Pero seamos sensatos, ¿tiene sentido pagar a siete u ocho años un coche? Es obvio que no. La vida útil de un vehículo debería condicionar la compra, y el tiempo que vamos a tenerlo también. Podrás pensar que en ocho años no cambiarás el coche, pero alargar la financiación durante tanto tiempo hace que debamos más al banco de lo que vale nuestro coche. Y en caso de tener una necesidad, venderlo no nos eliminará lo que queda por pagar por el mismo.

Luego está el hecho de que el poder creditíceo de una persona es limitado. Ese 35 ó 40% de los ingresos netos mensuales es nuestra capacidad de pago de créditos en combinación. Es decir, si gastamos toda nuestra capacidad creditícea en un coche no podremos pedir otro crédito al banco para sumarlo. Vamos, que si durante todo ese largo (larguísimo) periodo de ocho años nos da por comprar una casa o tenemos otro tipo de necesidad, nos veremos completamente limitados en nuestras opciones.

Hoy os presentamos, a nuestro modo de ver, una buena guía de cuánto deberíamos gastar en nuestro próximo coche, en función de lo que ingresamos, y en función de la devaluación del mismo.

Por norma general, y con datos de Eurotax y otros tasadores especializados con los que he trabajado en mis experiencias de tasación y compra venta, podemos estimar dos datos para calcular la depreciación media de un vehículo tras su compra.

A lo largo del primer año de la compra, el coche perderá el 39% de su valor, aproximadamente, y en el conjunto de los tres primeros años su devaluación ascenderá al 60% del precio original. Ciertamente, en coches exclusivos, de ediciones limitadas o con largas listas de espera, estas devaluaciones pueden "correr menos", pero en términos generales, lo más sensato es quedarse con estas cifras.

Dadas las circunstancias, lo "lógico" es financiar el coche de manera que, en caso de tener que venderlo por el valor de tasación, tengamos suficiente o más con el dinero que percibamos como para cancelar lo que nos queda de crédito.

Para llevar esto a cabo os vamos a proponer un método que es válido para la mayoría de casos. Para controlar la devaluación del coche, y de cara a realizar la adquisición, lo primero que deberíamos tener son unos ahorros de partida. Lo suyo sería tener alrededor del 20% del coste total del vehículo en efectivo como entrada para el mismo.

A partir de ahí, lo óptimo es contar con una financiación a un máximo de cuatro años. De esta manera cada año pagaremos el 25% del crédito, con lo que compensaremos en gran medida la pérdida de valor del vehículo, aunque el primer año no lo lograremos del todo debido a los intereses.

Esta fórmula es muy útil para tener una vida desahogada, pues nos evita la incertidumbre financiera. En caso de perder el trabajo o de tener un problema económico concreto, siempre podremos deshacernos del activo que representa el coche y liberarnos de su carga financiera.

Pero, ¿cómo se traduce esto en un ejemplo en el mundo real? Vamos a poner una muestra de un coche que está rondado la cabeza de muchos de vosotros, el Toyota GT86.


Nuestro ejemplo para el cálculo será el GT86 de Toyota

El coche cuesta unos 30.000 € (29.990 €), sin extras. Si sigues nuestra fórmula propuesta, para comprarlo deberías tener en efectivo, y destinado a esta compra, un total de 6.000 € "limpios", más el coste del seguro y de la comisión de apertura del crédito. Pongamos, entre unas cosas y otras, tener 7.500 € en efectivo para gastar el primer día.

Nos quedarán por pagar otros 24.000 € del coche, para los que buscaremos financiación a cuatro años. Empleando un simulador financiero estándar, con un interés del 7,5% tenemos una letra mensual de 580 €.

Para conseguir esta financiación deberemos tener al menos 1.450 € limpios de ingresos mensuales disponibles (restadas todas las financiaciones a las que ya estemos haciendo frente, por ejemplo una hipoteca).

Cada año afrontaremos el pago de 6.960 €. Así que, transcurrido el primer año, habremos pagado en efectivo por el coche 6.000 €, y 6.960 € de crédito, lo que suman 12.960 €. Tendremos una financiación pendiente de pago de 20.880 €.

Si miramos los datos de Eurotax para la tasación del coche, éstos nos dicen que podemos prever que el GT86 con un año tendría un valor de mercado entorno a los 18.300 €. Por tanto, de tener que vender 12 meses después de comprar el coche y metiendo el dinero de esa venta en la cuenta de crédito, tendríamos todavía que poner 2.580 € para compensar el crédito solicitado, o lo que es lo mismo, cerca de cinco mensualidades.

El segundo año ya pinta mejor. Transcurridos 24 meses tendríamos pendiente de pago 13.920 € para poder dar por terminado el crédito. En cambio, la valoración del coche usado, sobre cifras de Eurotax, sería de alrededor de 16.470 €. Es decir, si vendiéramos el coche transcurridos 24 meses, obtendríamos el dinero suficiente para cancelar el crédito, y nos sobrarían 2.550 €.

A partir de ese momento, y hasta finalizar el crédito (es decir, durante los dos últimos años), vendamos cuando vendamos el vehículo, en principio, deberíamos obtener más dinero del que debemos. De ese modo compensaríamos rápidamente la financiación en caso de problemas económicos.


La gráfica de nuestro ejemplo, donde si vendemos tras 19 meses, recuperamos dinero para cancelar el crédito

Obviamente podríamos buscar una financiación a largo plazo, pero alargar los plazos implica modificar esta fórmula. Por ejemplo, si alargamos el crédito a cinco años esto implica que no podamos vender antes de dos años y medio el coche si queremos obtener de él suficientes ingresos como para cancelar el crédito. Y si vas más allá de los cinco años la cosa va a peor. Es pura lógica.

Entonces, ¿qué conclusión sacamos de todo esto? Resumamos en pocos puntos lo necesario para comprarse un coche nuevo cualquiera

• Hay que tener alrededor del 20% del precio total del coche en efectivo para la entrada
• Conviene financiar el coche a cuatro años como máximo, si puede ser menos, mejor
• Si vendes el coche a partir del 19º mes, recuperarás suficiente dinero como para cancelar la deuda del mismo
• El dinero de la entrada lo puedes dar por perdido en cuanto sacas el coche por la puerta del concesionario

Esto, en números llanos, implica que para comprarse el coche del ejemplo necesitemos tener unos 7.500 € en efectivo, y un salario que nos permita pagar desahogadamente 580 € cada mes.

Y ojo, porque poder pagar 580 € cada mes "no es moco de pavo". A fin de cuentas si a eso le sumas un alquiler (500 €), los gastos lógicos de una vivienda, como son comer, la luz, el agua, etcétera (pon 450 € más), estarás "atando" 1.530 € de gastos prácticamente fijos. Vamos, que para tener un GT86 como el del ejemplo en cuestión hay que tener unos ingresos combinados en casa que superen fácilmente los 2.500 € netos mensuales si no queremos vernos, en caso de apuro, con la soga al cuello.

Y esto nos lleva a otro consejo, no siempre seguido a rajatabla por nosotros mismos, pero que los economistas te dirán que es una buena idea: la cuota del crédito de un coche nunca debería superar el 25% de tus ingresos netos. De hecho, lo suyo sería dedicar menos del 20% de tus ingresos netos al coche, para liberar más dinero para la casa, que a fin de cuentas "es donde vives".

Puede que los coches sean un vicio para muchos de nosotros, pero aunque sea una afición, esta no deja de ser espectacularmente cara, y no está de más controlar lo que metemos en ella para no llevarnos un susto.

¡Espero que te sirva de algo este artículo de cara a tu próxima adquisición!